Cara Nak Dapatkan Interest Rate Rumah Rendah!

Saya tak pasti, kalau anda akan bersetuju atau tidak dengan pendapat saya ni.

Tapi interest rate ni bukan atas kita tau.

Mungkinlah, kalau kita jaga scoring profile kewangan kita elok elok, mungkin ada hutang kereta, hutang kredit kad, yang dibayar dengan elok, ptptn pun tak ada yang tertangguh. Akan buatkan kita dapat interest rate loan rumah lebih baik.

Tapi itu pun, turun dalam 0.3 – 0.5 gitu sahaja.

Gambar di atas ni, saya tunjuk beza rate 4.6% dengan 4.2%.

Bulanan 1678 dengan 1592 = bezanya, RM 86 sahaja

Tapi saya fahamlah, mesti akan kata, RM 86 pun duit juga kan.

OK, tak apalah.

Tapi macam yang saya cakap tadi, ikut macam mana pun, interet rate boleh jadi naik dan boleh jadi turun. Sebab ia bukan dalam kawalan kita.

Sekarang ni, 4 June 2023, OPR kita 3.0%

Saya percaya nanti akan naik lagi, sebab OPR kita sebelum covid ialah 3.25%. Dan dalam tempoh hampir 20 tahun, OPR kita yang paling tinggi ialah 3.5% ( 2008 ).

Dan bila naik lagi kepada 3.25%, dah pasti interest rate bank akan berubah, sebab interest rate bank yang kita baca 4.6% adalah tambahan antara OPR + BR = Interest rate bank loan kita.

OPR = disetkan oleh bank negara malaysia
BR = ditentukan oleh setiap bank di Malaysia sendiri. bermaksud, setiap bank akan berbeza.

Ada faktor yang lagi penting dari Interest Rate

Bagi saya, walaupun kadar interest rate itu penting untuk kita tahu, bank mana yang bagi lagi rendah. Tapi yang penting adalah harga rumah yang kita nak beli. Dan bagaimana kita rancang kewangan atau komitmen bulanan kita.

Seperti contoh, katakan anda beli rumah teres di Bertam, dan kebetulan memang harganya dalam RM 350K.

Kalau dengan saya, memang saya akan kira rate yang tinggi sikit, supaya pembeli tak terkejut sangat bila OPR naik. Kiranya, saya akan tunjukkan rate yang 4.6% punya. Itu pun tak tambah lagi dengan MRTT yang boleh masuk dalam loan ya.

so rumah jenis teres, RM 350K di Bertam, Pulau Pinang. > bulanan RM 1678

Kalau memang pembeli OK dengan bulanan RM 1678 dan jenis rumah teres, OK silakan.

Tapi kalau rasa macam dah paras hidung juga nak bayar, jangan beli, buat pilihan yang lebih bijak, antaranya:

Cara Pertama – Jangan beli rumah di Bertam

Jangan beli rumah di Bertam, tapi boleh cari di Penaga, Sungai Petani, Tasek Gelugor untuk dapatkan unit yang lebih murah. Seperti contoh, kalau di Sungai Petani, harga rumah RM 350K sekarang ialah harga untuk Semi D. Malahan ada unit semi D yang harga RM 300K. Tapi kalau anda memang lebih selesa nak teres sahaja, boleh dapat dengan selesanya pada harga RM 250K. Yang bulananya dalam RM 1300.

Tapi anda pun kena timbang tara, mana yang lagi penting, andai kata anda kerja di Bertam. Sama ada berbaloi tidak, dapat kurangkan RM 300, tapi terpaksa berulang dekat 30 minit juga setiap kali pergi balik kerja.

Kalau macam saya sendiri, memang tak kesah duk mana sebab kerja agent hartanah ni memang kalau tak ada apa, duk rumah sahaja. Tapi saya terpaksa juga cari kerja tempat office orang rumah saya, sebab saya nak dia boleh balik masa time break. Sian pula tengok dia, tambah lagi kalau time puasa, memang break dia lama, so biar dia balik rumah tidur sekejap dulu pun tak apa.

Kiranya, kalau terpaksa bayar lebih sikit pun, kira OK lah. bini sendiri, bukan bini orang lain.

Cara Kedua – Kurangkan komitmen lain

Andai kata, anda terpaksa juga ambil teres dengan harga bulanan RM 1600 sebulan. Ada cari lain yang kita boleh buat untuk buatkan anda rasa selesa sikit, iaitu mengurangkan kos komitmen yang lain.

• Kalau ada bayar motor bulanan, mungkin boleh habiskannya cepat cepat – dah jimat RM 200 sebulan
• katakan kereta anda 800 sebulan, mungkin boleh refinancekannya kepada 600 sebulan – so dah jimat RM 200 sebulan kos
• Kalau sebelum ni, mungkin topup telefon mahai sebab prepaid, mungkin anda gunakan postpaid dan langgan Unifi package yang paling rendah RM 89 sebulan sahaja.
• Astro – tak payahlah, buang je, beli apa nama program yang kerajaan buat dapat ratus ratus siaran itu ok dah.
• Coway – mungkin bulanan tinggi, sampai 100 lebih, anda tukar cari yang RM 55 sahaja sebulan.
• macam saya, tak ambil insurance, sebab wife dah ada insurance gov yang dia subscribe, boleh cover saya sekali, so saya dah jimat kat situ. haha
• kalau rumah duduk dua orang sahaja, bil elektrik tak ada beza sangat, tapi kalau anak ramai, bil elektrik dari aircond memang kacau banyak. So minta anak anak tetapkan paling rendah suhu aircond tu 20 sahaja. Jangan sampai belas belas. Macam saya, biasa saya set 26 sahaja. Bukannya nak sejuk sampai beku pun, nakkan nyaman sahaja.

Buatlah macam mana pun, asalkan boleh kurangkan komitmen.

Cara ketiga – minta tolong wife

Sekarang ni, dah macam tak relevant kalau suami sahaja bekerja. Walaupun masih ramai kawan saya yang wife dia tak kerja dah. Tapi saya nak cakap tak relevant juga.

Tambah lagi macam wife saya yang kerja goverment, tak kan nak berhenti.

So bolehlah tong tongkan sikit dengan orang rumah untuk sama sama bantu.

Cari Kerja Lain

Saya tahu, apa yang saya kongsikan tak kena pada semua orang ya. So anda pandai pandai pick sendiri mana yang terbaik. Tapi macam adik ipar saya, wifenya kerja di Tapah, tapi dianya di Ipoh, dan mereka menetap di Gopeng kalau tak silap.

Sejam juga wifenya tu drive ke Tapah, lagi dengan tol + minyak lagi.

Entah berapalah habis sebulan.

Lagi elok, kalau dia cari kerja di Ipoh sahaja. Banyak je, kilang kilang kawasan industri di Ipoh sana.

So cari kerja lain, peluang terbaik juga. Atau minta tukar tempat kerja. Tambah lagi kalau yang kerja kilang, kerja kilang ni banyak beza dengan OT dan juga elaunnya. Ada kilang syaa kerja di Ipoh, elaun RM 120 nya dah genap 10 tahun tapi masih tak tukar tukar lagi.

Tambah income

Kalau dah kurangkan komitmen sudah, tapi masih lagi rasa paras hidung.

Kenalah tambah incomenya. Anda boleh buat macam macam sebenarnya kalau rajin, saya ada kawan yang kerja siang macam biasa, tapi belah malam buat grab.

Ada yang berniaga burger. Apa sahaja untuk tambah sikit sikit kos makan kita.

Sebab kita ni, banyak belanja dekat 3 perkara sahaja dalam hidup ni:

1. bulanan rumah
2. kos kereta
3. dan kos makan

Oh ya, kereta tu, kalau rasa tak perlu sangat, mungkin wife pun sudah ada kereta, jual je lah. Nanti dah ada dua kereta, kita nak isi minyak dia pun rasa berat pula sebab kereta kita pun tak terisi. Dan bila ada kereta satu, memanglah tersangat mudah. Walaupun ia tak kena pada semua orang, termasuklah saya.

Susah juga kalau ada satu kereta.

Ada deposit beli rumah

Kalau macam sekarang ni, kalau anda beli rumah 100% loan, hari tu client saya dapat 4.6% interest ratenya. Tapi kalau dia ada 10%, interest ratenya boleh dapat dalam 3.8% ( bergantung kepada scoring juga ).

Kalau tadi 4.6% RM 1678, sekarang RM 3.8%, RM 1508.

Turun dalam RM 170 sebulan. Berbaloi tak? sebab anda kena keluar RM 35 000 untuk 10%.

Cuba saya nak bahagi 35K dengan 170, dapat berpa bulan = 206 bulan, bahagi lagi dengan 12 = dapat 17 tahun

Mana lagi penting? anda bayar extra RM 170 sebulan, tapi ada RM 35 000 di tangan

Atau pun, jimat RM 170 sebulan, yang kalau dibahagikan kepada akaun lain, boleh buatkan anda dapat RM 35 000, tapi lepas 17 tahun?

Bagi saya, macam tak berbaloi sebenarnya, tapi terpulanglah. Kalau rasa memang nak kumpul 35K ribu itu mudah, mungkin 2 3 tahun sahaja boleh dapat. Bolehlah bayar 10%.

Kalau nak kumpul 20 ribu pun berjaya time nak kawen dulu sahaja, tak payahlah kot. Simpan RM 35K tu, dan lebih elok kurangkan komitmen lain.

Atau RM 35K tu, markup lagi 15K dalam loan rumah, dan masukkan RM 50K ni dalam Unit Trust. Unit Trust pun rate cantik juga, kalau EPF tu dalam 4%, Unit Trust boleh dapat 10% juga.

Mark Up Loan

Cara yang paling popular. Anda markup loan sikit untuk setelkan komitmen yang lain. Tapi kena kira elok eloklah, jangan terlampau berlebihan. Nanti jadi masalah lain pula.

Caranya begini, anda senaraikan bulanan dan total loan berapa.

Contohnya..

Loan rumah ni kan, kalau anda markup 10 000, bulanan anda hanya akan tambah dalam RM 50 sahaja, bergantung kepada harga rumah juga.

Berbanding dengan loan kereta, kalau anda tak bagi deposit RM 10 000, bulanan akan tambah RM 150 sebulan.

So bayangkan, harga rumah 280K, mungkin anda buat 10K untuk lawyer, dan lagi 10K untuk markup supaya boleh bayar motor dan kredit card yang total loan penuhnya RM 9000.

Dah boleh jimat 200 + 200 = 400 juga sebulan. Walaupun sebenarnya anda terpaksa tambah lagi RM 100 pada bulanan rumah sebab markup 20K.

Begitulah ceritanya.

Akhir Kata

Lagi sekali, jangan terlampau memikirkan interest sangat. Saya tahu nak rendah, memang ada bank yang bagi rendah. So boleh submit loan bank yang rendah rate ini dahulu kalau profile kewangan OK.

Tapi bila OPR naik tiba tiba, nak tak nak kena bayar juga.

Bagi saya, lebih baik kita tengok harga rumah yang kita nak buat loan itu nanti. Kalau memang boleh 300K, dengan bulanan 1500 sebulan contohnya, boleh teruskan. Tapi kalau rasa macam terlebih sikit. Mungkin cari rumah lain yang harga 250K, mungkin jenisnya lain dan lokasinya lain untuk dapatkan harga rumah turun sikit dari 300K tadi.